Moni suomalainen on tottunut tarkistamaan luottotietonsa vasta lainahakemuksen yhteydessä. Huhtikuussa 2024 aloittanut positiivinen luottorekisteri Verohallinnon ylläpitämä valtakunnallinen tietokanta muuttaa tämän asetelman täysin. Tästä oppaasta selviää, miten rekisteriin kirjaudutaan, miten e-palvelua käytetään ja miten oma luottohistoria tarkistetaan.

4 liittyvaa artikkelia

Käyttöönotto: 1.4.2024 · Ylläpitäjä: Verohallinto · Tietosisältö: Luotot ja tulot · Käyttö: Maksuton

Pikakatsaus

1Mikä on positiivinen luottorekisteri?
  • Valtakunnallinen rekisteri yksityishenkilöiden luotoista ja tuloista (Verohallinto)
  • Ylläpitäjänä Verohallinto (Verohallinto)
  • Tavoitteena vähentää ylivelkaantumista (Verohallinto)
2Vahvistetut faktat
  • Rekisteri sisältää luotto- ja tulotiedot (Verohallinto)
  • Kirjautuminen vaatii vahvan tunnistautumisen (Verohallinnon ohje)
  • E-palvelu on maksuton (Suomi.fi)
3Mikä on epäselvää
  • Vaikutus luottopisteisiin tarkka laskentatapa
  • Kuinka usein tiedot päivittyvät
  • Voiko kuluttaja poistaa tietoja
4Mitä seuraavaksi
  • Kirjaudu e-palveluun pankkitunnuksilla (Verohallinnon ohjeet)
  • Tarkista omat luottotietosi (Verohallinnon ohjeet)
  • Tee tarvittaessa vapaaehtoinen luottokielto (Verohallinnon ohjeet)
Miksi tämä on tärkeää

Ensimmäistä kertaa Suomessa kuluttaja näkee yhdestä paikasta kaikki omat luottotietonsa. Verohallinnon mukaan tavoitteena on vähentää ylivelkaantumista – ja se tarkoittaa parempaa mahdollisuutta hallita omaa taloutta.

Kuusi keskeistä tietoa, yksi kokonaisuus: positiivinen luottorekisteri on julkinen, maksuton ja automaattisesti kerättävä tietokanta.
Tieto Arvo
Tyyppi Julkinen rekisteri
Ylläpitäjä Verohallinto
Voimaantulo
Sisältö Luotot ja tulot
Käyttö Vapaaehtoinen, tietoja kerätään automaattisesti
Maksuton Kyllä

Käytännössä tämä tarkoittaa, ettei kuluttajan tarvitse tehdä mitään tietojen keräämiseksi – rekisteri täyttyy automaattisesti pankkien ja muiden luotonantajien ilmoitusten perusteella.

Miten kirjaudun positiiviseen luottorekisteriin?

Kirjautumisohjeet

  • Kirjautuminen tapahtuu Verohallinnon verkkosivun Kirjaudu-painikkeesta.
  • Tietokoneella Kirjaudu-painike on sivun oikeassa yläkulmassa, mobiililaitteella valikkokuvakkeen takana.
  • Kirjautumisen jälkeen valitaan joko Oma asiointi tai Asioi toisen puolesta.

Tarvittavat tunnukset

Kirjautuminen vaatii Suomi.fi-tunnistuspalvelun kautta vahvan sähköisen tunnistautumisen. Käytännössä tämä tarkoittaa pankkitunnuksia, mobiilivarmennetta tai varmennekorttia.

Vaihtoehtoiset kirjautumistavat

Jos kirjautuminen ei onnistu, Verohallinnon ohje neuvoo tarkistamaan käytetyt laitteet ja selaimen. Asiointipalveluun voi kirjautua myös suoraan asiointipalvelun kautta.

The catch: vaikka kirjautuminen on teknisesti yksinkertaista, tunnistautumiseen tarvitaan aina suomalaiset pankkitunnukset. Ulkomailla asuvalla suomalaisella voi olla haasteita, jos pankkitunnukset eivät ole käytössä.

Mikä on positiivisen luottorekisterin e-palvelu?

E-palvelun toiminnallisuudet

  • Sähköisessä asiointipalvelussa voit tarkastella omien luottojesi tietoja (Verohallinto)
  • Hallinnoida vapaaehtoista luottokieltoa (Suomi.fi)
  • Tarkistaa, mitkä luotonantajat ovat pyytäneet tietoja rekisteristä (Verohallinnon e-palvelun ohjeet)

Kuka voi käyttää

Kaikki yksityishenkilöt, joilla on luottoja tai tuloja. Palvelu on käytettävissä 24/7, eikä siihen tarvitse erikseen rekisteröityä – henkilötunnus riittää kirjautumiseen Verohallinnon ohjeiden mukaisesti.

Miten e-palveluun pääsee

Suora linkki vero.fi-sivuston kautta. Yksityishenkilön sivu neuvoo tarkastelemaan omia tietoja tai tekemään vapaaehtoisen luottokiellon sähköisessä asiointipalvelussa (Verohallinnon yksityishenkilöiden sivu).

Keskeinen ero

Toisin kuin negatiivisessa luottorekisterissä, tässä näet positiiviset tiedot – siis onnistuneet lainanhoitosi ja säännölliset tulosi. Monelle tämä on yllätys: rekisteri ei ole rangaistus vaan mahdollisuus.

Miten saan otteen positiivisesta luottorekisteristä?

Otteen pyytäminen verkossa

Luottotietorekisteriote liittyy tilanteisiin, joissa luotonantaja pyytää tietoja asiakkaan hakiessa uutta luottoa tai muuttaessa luottosopimusta (Verohallinnon luotonantajille suunnattu ohje). Otteen voi tilata joko sähköisesti e-palvelun kautta tai paperilla.

Mitä tietoja otteessa on

Ote sisältää tiedot kaikista rekisteröidyistä luotoista, niiden määristä ja voimassaoloajoista. Lisäksi ote kertoo, ketkä luotonantajat ovat tarkastelleet tietojasi. Ote on maksuton.

Kuinka kauan otteen saaminen kestää

Sähköinen tilaus on välitön – tiedot näkyvät heti e-palvelussa. Paperitilauksessa toimitusaika on postituksen mukainen. Luotonantajat voivat tilata otteen sähköisesti reaaliajassa uuden luoton haun yhteydessä (Verohallinnon luotonantajien oteohje).

The catch: vaikka ote on maksuton, luotonantajilla on oikeus tilata tietojasi otemuodossa ilman erillistä suostumustasi uutta luottoa haettaessa – tämä on laissa määritelty käytäntö.

Mikä on positiivinen luottohistoria?

Positiivisen luottohistorian merkitys

Positiivinen luottohistoria tarkoittaa lainojen ja maksujen hoitamista ajallaan. Rekisteri kerää positiivisia tietoja – siis onnistuneita lainanhoitosuhteita ja säännöllisiä tuloja. Tämä on uutta verrattuna vanhaan negatiiviseen luottorekisteriin, joka tallensi vain maksuhäiriöt.

Ero negatiiviseen luottohistoriaan

Kun negatiivinen rekisteri kertoo, mitä olet jättänyt maksamatta, positiivinen kertoo mitä olet hoitanut hyvin. Verohallinto korostaa tämän olevan työkalu, joka auttaa luotonantajia tekemään parempia päätöksiä ja vähentää ylivelkaantumista.

Miten positiivinen luottohistoria rakennetaan

Historia rakentuu automaattisesti – et voi vaikuttaa siihen muuten kuin hoitamalla lainasi ja laskusi ajallaan. Tiedot kertyvät pankkien, luottolaitosten ja muiden luotonantajien ilmoitusten perusteella (Verohallinnon luotonantajien sivu).

Miten luottopisteet ja positiivinen luottorekisteri liittyvät toisiinsa?

Luottopisteiden laskenta Suomessa

Luottopisteet eivät perustu pelkästään positiiviseen rekisteriin. Verohallinnon mukaan luottokelpoisuuden arviointi perustuu useisiin tietolähteisiin, kuten pankkien omiin tietoihin ja luottotietorekistereihin. Positiivinen rekisteri on uusi, mutta ei ainoa tekijä.

Positiivisen rekisterin vaikutus pisteisiin

Rekisterin keräämät positiiviset tiedot voivat parantaa Verohallinnon mukaan luottokelpoisuutta. Jos olet hoitanut lainasi hyvin ja sinulla on säännölliset tulot, rekisteri tukee tätä tietoa. Mutta tarkka laskentatapa, jolla pisteet muodostuvat, on jokaisen luotonantajan itsensä määrittelemä – ei yksi yhtenäinen pisteytysjärjestelmä.

Miten parantaa luottopisteitä

Käytännön neuvoja: maksa laskut ajallaan, vältä turhien pikavippien ottamista ja pidä luottokorttitilisi kurissa. Rekisteri tallentaa kaikki luottotietosi, joten jokainen onnistunut kuukausi parantaa kokonaiskuvaa. Suomessa luottopisteet perustuvat pitkälti luottolaitosten omiin arvioihin – positiivinen rekisteri on yksi uusi tietolähde niiden rinnalle.

Mitä tämä tarkoittaa käytännössä

Kuluttaja: sinun ei tarvitse tehdä mitään – tiedot kertyvät automaattisesti. Mutta sinun kannattaa kirjautua e-palveluun ja tarkistaa, että kaikki on oikein. Luotonantaja: uusi työkalu, joka vähentää riskiä. Luottopisteet paranevat, jos historia on hyvä – mutta pelkkä rekisteri ei takaa lainaa.

Vahvistetut faktat ja avoimet kysymykset

Vahvistetut faktat

  • Rekisteri on olemassa ja toiminnassa 1.4.2024 alkaen.
  • Sisältää luotto- ja tulotiedot.
  • Ylläpitäjä on Verohallinto.
  • Kirjautuminen tapahtuu vahvalla tunnistautumisella.
  • E-palvelu on maksuton.
  • Vapaaehtoinen luottokielto on hallinnoitavissa e-palvelussa.

Avoimet kysymykset

  • Vaikutus luottopisteisiin tarkka laskentatapa – jokainen luotonantaja laskee omansa.
  • Kuinka usein tiedot päivittyvät – tarkka aikataulu ei ole julkisesti tiedossa.
  • Voiko kuluttaja poistaa tietoja – rekisteri perustuu viranomaisilmoituksiin, ei poistopyyntöihin.

“Positiivinen luottorekisteri on uusi valtakunnallinen rekisteri, jonka tavoitteena on vähentää ylivelkaantumista.”

– Verohallinnon tiedoterekisteristä

“Positiivinen luottorekisteri on uusi valtakunnallinen rekisteri, jonka tavoitteena on vähentää ylivelkaantumista.”

– Nordean asiantuntija (Nordea)

Molemmat lähteet korostavat samaa ydintä: rekisteri on työkalu velkaantumisen ehkäisyyn, ei valvontakeino. Se antaa sekä kuluttajalle että luotonantajalle paremman kuvan kokonaistilanteesta.

Yhteenveto: Positiivinen luottorekisteri on valtakunnallinen, Verohallinnon ylläpitämä tietokanta, joka kerää yksityishenkilöiden luotto- ja tulotiedot automaattisesti. Kuluttaja: kirjaudu e-palveluun pankkitunnuksilla ja tarkista tiedot. Luotonantaja: hyödynnä tietoja riskienhallinnassa.

Aiheeseen liittyvää: Oma Veikkaus -palveluun kirjautuminen

Lisälähteet

vero.fi, vero.fi, vero.fi, vero.fi, suomi.fi, suomi.fi, vero.fi, vero.fi, paivanfokus.fi, vero.fi

Ala missa naita

Usein kysytyt kysymykset

Mitä eroa on positiivisella ja negatiivisella luottorekisterillä?

Positiivinen rekisteri tallentaa onnistuneita lainanhoitosuhteita ja tuloja. Negatiivinen rekisteri tallentaa maksuhäiriöitä. Positiivinen on uusi (1.4.2024 alkaen) ja pyrkii ehkäisemään ylivelkaantumista ennalta.

Voinko kieltäytyä rekisteristä?

Et voi kieltäytyä, sillä tiedot kerätään automaattisesti lain perusteella. Voit kuitenkin hallinnoida tietojasi e-palvelussa ja tehdä vapaaehtoisen luottokiellon.

Miten tiedot korjataan, jos ne ovat virheellisiä?

Virheelliset tiedot voi oikaista ottamalla yhteyttä Verohallintoon. Tarkemmat ohjeet löytyvät Verohallinnon sivuilta.

Kuka näkee tietoni?

Luotonantajat, joille haet uutta luottoa, ja sinä itse e-palvelun kautta. Muut tahot eivät näe tietoja ilman suostumustasi.

Onko rekisteri pakollinen?

Kyllä, kaikille yksityishenkilöille, joilla on luottoja tai tuloja. Tietojen keruu on automaattista, mutta oman tietojen tarkistelu ja hallinta on vapaaehtoista.

Miten rekisteri vaikuttaa asuntolainan hakemiseen?

Pankki voi hyödyntää rekisterin tietoja arvioidessaan luottokelpoisuuttasi. Hyvä positiivinen historia tukee lainahakemusta, mutta päätös on aina pankin oma.

Miten kirjaudun e-palveluun ilman pankkitunnuksia?

Kirjautuminen vaatii aina vahvan tunnistautumisen (pankkitunnukset, mobiilivarmenne tai varmennekortti). Ilman näitä et pääse palveluun.

Kuinka kauan tiedot säilyvät rekisterissä?

Tietojen säilytysaika määräytyy lain mukaan. Tarkat tiedot löytyvät Verohallinnon tietosuojaselosteesta.

Suomalaiselle kuluttajalle valinta on selvä: kirjaudu e-palveluun ja tarkista omat tietosi, tai ota riski, että virheelliset tiedot jäävät huomaamatta. Rekisteri on täällä jäädäkseen – on parempi hallita sitä kuin antaa sen hallita itseään.